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Banxico pone en Internet simulador hipotecario

La herramienta permitirá tomar decisiones más informadas

Alicia Salgado

Los requisitos son prácticamente los mismos: 20 por ciento de enganche, 15 años para pagar, edad entre 25 y 55 años, pues el costo anualizado total (CAT), calculado con base en la metodología determinada por el Banco de México (Banxico) desde hace dos años, está entre 14 y 15 por ciento.

El CAT, concepto nuevo que permite realizar comparaciones en los precios y comisiones integrales que cobran los bancos y sociedades financieras de objeto limitado (Sofol) hipotecarias, llega a estar por arriba de 20 por ciento en alguna de las 14 opciones incorporadas en el simulador de crédito hipotecario que lanzó el viernes el banco central.

Esto, en cumplimiento de la obligación que le precisó la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado vigente desde 2002, ordenamiento que obliga a los bancos a hacer públicas las comisiones, cargos y tasas que cobra a los clientes en el otorgamiento del crédito hipotecario, para facilitar la toma de decisiones.

El director general adjunto de Análisis del Sector Financiero, José Quijano León, señaló que aún es pronto para determinar si la vigencia de la ley ha permitido una reducción en el costo de servicios financieros.

Pero reconoció que ha sido un factor de competencia entre intermediarios, y que herramientas como el simulador de crédito hipotecario debería fomentarla más, ya que permite la toma de decisiones informada de los posibles tomadores de un crédito hipotecario.

Tras comentar que el Banxico también integrará simuladores similares para crédito automotor, tarjeta de crédito y financiamientos personales, precisó que no se tenía una fecha determinada para emitirla.

Contrastes

En cuanto al simulador hipotecario, opino que "deberá ayudar al desarrollo del mercado inmobiliario, integrado por promotores de vivienda, corredores de bienes raíces, intermediarios y clientes, al tener referencias hipotecarias más claras de lo que existe en el mercado.

"El simulador que hemos incorporado en la página del Banco de México, sito en www.banxico.org.mx/sistema de pagos, se integra con la información que nos proporcionan los bancos y Sofol mediante un formato que homogénea los datos y permite la comparación.

"Si hay un cambio en promoción o condiciones, el simulador se actualiza tan pronto como el banco nos informa y por ley tiene que hacerlo regularmente, además de forma extraordinaria cuando lanza una promoción o cuando la retira", indicó el director general adjunto de Análisis del Sector Financiero.

Precisó que el simulador permite contrastar los datos relevantes de los productos de crédito hipotecario, como monto de enganche, tasas variables, fijas o combinadas; comisiones de apertura, en pesos, Udi o salarios mínimos; costos notariales, mensualidades exigidas por monto, si hay bonificación, comisiones por administración anual, etcétera.

Incluso, puede imprimirse una tabla de posibles amortizaciones para facilitar la comparación y el análisis personal de la capacidad de pago.

El simulador permite incluso comparar opciones para sustituir pasivos hipotecarios; esto es, conocer cuánto costaría y con cuáles instituciones podría realizarse un cambio de acreedor en una vieja hipoteca.

Hasta ahora, la subrogación de hipotecas ha sido poco difundida por los bancos y Sofol, y de hecho ninguna tiene entre sus productos publicitados algo que la promueva, salvo que se trate, en el mismo banco, de sustitución de créditos en Udi a financiamiento en pesos.

Con alrededor de 132 mil millones de pesos al cierre de noviembre en los bancos y otros 64 mil millones en las Sofol hipotecarias, el crecimiento de la cartera de financiamiento de crédito a la vivienda ha comenzado a ser "más bancario" que "sofolero", con tasas de expansión promedio de 20 por ciento en el primer caso.

Sin embargo, los participantes en los mercados han carecido de una opción de contraste de costos, precios vigentes por región, etcétera.

SIMULADOR DE CRÉDITO HIPOTECARIO

Considere la importancia que tiene una operación de crédito hipotecario, así como el beneficio que se obtiene de elegir una opción favorable.