Se crea la Cuenta Integral del Ahorro para el Retiro

A partir de este mes las cuentas individuales en las Afores ya no serán exclusivamente para trabajadores afiliados al IMSS, ahora cualquier ciudadano podrá abrir su cuenta individual

Francisco Padilla Catalán
Agosto 10 de 2005

Recientemente la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, CONSAR, informó que se acaba de crear la Cuenta Integral de Ahorro para el Retiro, lo que significa que a partir de agosto de este año, las cuentas individuales en las Afores ya no serán exclusivamente para los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social, ahora cualquier ciudadano podrá abrir su cuenta individual en las Afores.

Ahora los trabajadores independientes o los afiliados al ISSSTE también podrán abrir cuentas en los Afores y obtener los beneficios que estos otorgan.

La medida es trascendental porque es un paso importante en la construcción del Sistema Nacional de Pensiones.

En estos momentos existen más de un sistema de pensiones, los trabajadores afiliados al IMSS tienen un régimen de pensiones diferente a los trabajadores que están afiliados al ISSSTE y ello implica que si una persona que trabaje una parte de su vida laboral en un régimen y la otra parte en el otro régimen, no puede sumar sus aportaciones y por lo tanto pierde beneficios en ambos sistemas.

Esta situación es muy común en nuestro país, podemos tomar el caso de un médico, enfermera o maestro que la mitad de su vida laboral trabaja en un hospital o escuela, dependiendo del caso, perteneciente al sector público y que la otra mitad la trabaja en un hospital o escuela privada.

Durante la primera mitad sus aportaciones se fueron al sistema del ISSSTE, en tanto que las de la segunda parte se fueron al sistema del IMSS, pero como están hoy las reglas, no puede juntar las aportaciones en una sola cuenta.

La creación de la Cuenta Integral de Ahorro para el Retiro es un primer paso en la solución del punto antes descrito.

Faltan aún varios pasos para resolver de fondo y de manera definitiva la incompatibilidad entre los regímenes de pensiones.

La solución de fondo radica en homogeneizar en un solo sistema de pensiones todos aquellos que existen en nuestro país, lo que conlleva modificar la Ley de Pensiones del ISSSTE y de los demás regímenes existentes.

La movilidad laboral entre los diversos sectores muestra que cada vez es más necesaria esta integración. En el momento histórico en que se fueron creando los diversos regímenes de pensiones de nuestro país, la movilidad laboral era mucho menor y el concepto de la estadía en una sola empresa o sector a lo largo de la vida laboral era lo más común.

Los tiempos han cambiado, las circunstancias y condiciones del mercado laboral se han modificado de manera sustancial y ello ha traído como consecuencia, entre otras cosas, mayor movilidad laboral entre empresas y sectores.

La importancia de la Cuenta Integral del Ahorro para el Retiro radica más en el significado que tiene en cuanto al rumbo que se inicia en los Sistemas de Retiro que por su impacto cuantitativo en el número y saldo de las cuentas individuales.

En el corto plazo no es de esperarse que esta medida implique un aumento sustancial ni el número de cuentas nuevas ni en los montos que se ahorren en las mismas. Para que la nueva Cuenta Integral cumpla su objetivo se requiere una cultura del ahorro en las personas que hoy son independientes y que no están afiliadas a ningún régimen de seguridad social.

Los que están afiliados a algún régimen sus patrones les retienen en sus fuentes de trabajo los recursos que deben de aportar y de esa manera se realizan las aportaciones.

Para el caso de los trabajadores independientes, no tienen quien les retenga las aportaciones y las envíe a las Afores, depende directamente del individuo realizar esa labor.
Por ello requiere tener un hábito de ahorro y la disciplina para llevarlo acabo cada mes. Todos los meses parte de su sueldo la deberá destinar para realizar las aportaciones a su cuenta individual, de la misma manera que otra parte la utiliza para sufragar los gastos comunes, como son la alimentación, la vivienda, etc.

Cada mes una parte de su sueldo la tendrá que depositar en su Afore. Llevar a cabo estos depósitos de manera rutinaria mensualmente requieren un hábito de ahorro, que desafortunadamente en nuestra cultura no esta arraigado.

Debemos de trabajar más en la cultura del ahorro para llegar a una situación donde guardar para el futuro sea una acción natural de toda la población.
La evidencia empírica nos ha mostrado hasta ahora, que esa disciplina y hábito de ahorro no es común en nuestro país.

Las aportaciones voluntarias continúan representando una proporción muy pequeña de los saldos de las cuentas individuales que existen en las Afores, a pesar de que las Afores ofrecen rendimientos mucho más atractivos que la mayoría de las demás instituciones financieras y sobre todo, que dan acceso a instrumentos financieros sofisticados y rentables con montos de inversión sumamente pequeños y muy por debajo de las otras instituciones.

Por otro lado, para las mismas Afores de las cuentas individuales de los trabajadores independientes tampoco representarán un gran atractivo.

Para las Afores cuyos ingresos se fundamentan en comisiones sobre flujo las cuentas que no tienen aportaciones regulares y continuas generan pocos ingresos y sin embargo tienen el mismo costo que las demás. Para las Afores cuyos ingresos se basan más en las comisiones sobre saldo, la frecuencia de las aportaciones no les afecta tanto, pero los bajos saldos si les reducen la rentabilidad del cliente.

Pero a pesar de que en el corto plazo la nueva Cuenta Integral del Ahorro para el Retiro pueda tener un impacto marginal sobre el número de cuentas individuales en las Afores y que los saldos de las mismas no sean muy elevados, representa un paso muy importante en el Sistema Nacional de Pensiones.

Integrar a nuevos sectores a las Afores va abriendo la puerta para demostrar que las personas que pertenecen a sistemas pensionarios diferentes al del IMSS, como es el caso de los trabajadores del sector público, también podrían pertenecer al sistema de cuentas individuales.

Confiemos que los legisladores analicen este nuevo esquema y les ayude en su decisión de transformar la Ley de Pensiones del ISSSTE a un régimen de cuentas individuales.